由网贷之家2018推出的新栏目“P2P首席测评”对线上网贷平台捞财宝进行了测评。测评日期为2018年8月。以下为测评内容。捞财宝成立及上线于2015年7月，在2018年7月网贷之家发展指数排行中位列第54。捞财宝为民营系平台，实际控制人为证大集团创始人戴志康，主要业务为个人小额信贷。本文将从平台背景、业务模式、收益率、保障方式、合规等方面对捞财宝进行系统性测评。
一、平台基本情况
1.平台背景：民营系平台，创始人旗下有多元产业
捞财宝由上海证大爱特金融信息服务有限公司运营，上线于2015年7月28日。在网贷之家发布的《2018年7月网贷平台发展指数评级》，捞财宝位列第54位;在网贷之家发布的2018年7月创业系平台排名中，捞财宝位列第10位。
根据官网及工商信息，捞财宝一级持股股东如下表所示：
捞财宝的法定代表人为朱钰。根据互金信披系统显示，捞财宝实际控制人即为证大集团创始人戴志康，通过上海证大文化创意发展有限公司实施控制权，持股比例66.4%，摘录互金信披系统公示信息如下：
戴志康毕业于中国人民大学财政系国际金融专业，以及中国人民银行总行研究生部。戴志康于1992年创建证大资产管理公司，1998年改制创建证大集团任董事长至今。证大集团目前已发展成以金融、文化、投资为主要业务板块的综合性投资集团，各板块主要业务根据证大集团官网，整理如下表所示：
2.运营数据：待收规模位居第30
捞财宝在其官网披露了2017年审计报告，根据财务报表显示，2017年捞财宝全年营收约1.1亿元，净利润约2144.17万元。
根据官网披露数据，截至2018年7月31日，捞财宝累计撮合成交量236.58亿元，贷款余额约53.48亿元，累计出借人数311647人，累计借款人数360437人。
根据网贷之家发布的2018年7月网贷平台贷款余额TOP100榜单，捞财宝待收排在第30位，单月成交排在第26位。捞财宝近6个月成交量和借款人数稳中有升，如下表所示：
二、产品及风险保障方式
1.业务模式及产品：主打小额信贷
捞财宝的基础散标产品为月月宝，主要资产为个人小额信用贷款，借款用途包括购买生活用品、装修等。捞财宝资产端主要采用线下审核的模式，在全国80多个城市设有近130家营业部以审核借款人资质。
捞财宝的新手项目为智投宝，新手出借上限为1万元，仅限首投，历史年化收益率为10%。
捞财宝集合投资产品为智投宝，收益率区间为5.5%-11%，起投金额为1000元，回款方式为等额本息。
2.风险保障方式：无担保信用借款
捞财宝发布项目均为无担保信用借款。
捞财宝对逾期项目采用第三方代偿处理方式。一旦发生逾期，由第三方代偿机构对借款人逾期部分的本息进行全额代偿。
逾期率方面，捞财宝官网显示各逾期率指标为0。代偿数据方面，截至2018年7月31日，累计代偿4458.97万元，共计8883笔。8月8日，互金整治办下发了《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，根据捞财宝微信公众号消息显示，捞财宝在接到通知后第一时间梳理逾期用户名单，已将首批名单报送至上海浦东金融局。
三、费用
根据捞财宝官网介绍，目前注册、银行存管开户费用均为0。
捞财宝提现费用为0，但每天只能提现1次。
智投宝产品的出借人服务费计算方式为：项目所产生的实际收益减去该项目历史年化收益的多余部分，最终服务费金额约为交易金额的0-4%之间。
月月宝产品的出借人服务费为项目债权转让价款全额的0.8%。关于债转规则，需要根据产品进行区分。购买时在“产品详情”中，显示“x天可转让”标识，表示该产品持有x天后可以转让。产品不可转让情形，包括但不限于产品还款发生逾期、产品被冻结、使用加息券等。转让价格可自行设定调整。债转成功后，平台将收取实际收到的债权转让价款全额的0.8%作为债权转让费。
四、合规性
1.限额合规
捞财宝的主要资产类型为个人小额信贷，不存在超限情形。
2.银行存管
捞财宝上线了上海华瑞银行存管，全量业务资金存管上线时间为2017年4月20日。
3.信息披露
信息披露方面，捞财宝的整体披露较好，在PC端和APP端均设置了显著的信息披露专栏，在对外公告中披露了2017年的审计报告。运营信息方面，捞财宝按月披露运营数据，并设置了运营数据专区。
项目披露方面，以月月宝N022639期为例，捞财宝披露了借款人姓名、借款人身份证号码(脱敏处理)、婚姻状况、所属城市等信息，但部分项目中的借款人所属行业、工作性质等信息均为空。不过，平台详细展示了借款人资产信息和征信信息，如下图展示：
捞财宝在项目信息中披露了借款人在其它平台的借款情况。根据了解，捞财宝从两方面判断借款人是否存在多头借贷，一是要求借款人作出明确承诺，承诺网贷平台借款额度符合监管要求;二是通过接入第三方征信机构，例如上海资信等来获取多头借贷数据。
4.其他
捞财宝目前拥有信息安全等级保护三级认证，备案公安机关于2018年4月签发，系统测评分达92.52分，达到银行级信息安全水平。此外，捞财宝还获得iTrust互联网信用评价中心AAA级信用认证。
捞财宝与深圳法大大网络科技有限公司开展了合作，由后者提供电子签章及电子存证服务。
捞财宝小象生活会员购物商城，用户可以使用捞财宝积分购买商品。
五、体验与舆情
捞财宝充值、投资、提现等功能使用顺畅，拥有债权转让专区，设计、布局较为合理，功能简洁明了。
捞财宝目前和投资人的交流渠道，主要有在线QQ客服、客服电话，微信公众号“LCB财富”在线客服。在线客服可以通过PC端相关窗口跳转进入，或者通过添加客服QQ好友或者关注微信公众号“LCB财富”进行联系。笔者前后与在线QQ客服沟通两次，排队时间较短，接入后客服回复速度较快。总体而言，在本次测评中，捞财宝的客服体现出较高的专业水准。
从第三方网站和搜索引擎舆情来看，捞财宝展示信息不多，正向主要有：稳健合规、盈利能力相对较好;负向主要有：起息日较长、广告曾被工商处罚等。
六、总结
1.捞财宝创始人为证大集团创始人，旗下拥有多元化产业，高管团队阵容较好，拥有较为丰富的金融或互联网从业经验。其按时披露运营数据，借款人信息相较其他网贷平台更为详细，在合规披露方面的意愿较好。
2.捞财宝其整体风格较为低调，在投资人中评价较少。作为与投资人直接沟通的窗口，平台客服体验优秀，回答高效且专业度较好。
3.捞财宝产品类型不多，但普遍存在标期较长的情况，建议投资人根据自身的流动性需求做出合理规划。
