第一期高管访谈录推出后,增进了投资人对平台的了解,并有投资人比较关心平台产品及风控方面的问题,平台有什么产品类型,有哪些风控策略和风控措施,平台的风控流程又是如何的,本期我们邀请深圳恒富在线互联网金融服务有限公司风控总监刘浩宏先生为大家作详细解答。未来我们还将继续推出此类活动,为大家答疑解惑。
1、标的比较少,经常抢不到标,平台有什么解决办法?
在行业早期很多平台急剧扩张的冲击下,我们就一直按照自己严格的风控标准筛选项目,坚守自己的职业操守,所以上线的项目数量比较少。正是这样严格的风控标准,在这场风暴来临时我们的优势就凸显出来,我们的项目基本没有受到行业波动,迄今为止,在行业不少平台项目逾期率急剧攀升的时候,我们的项目逾期率仍在可控范围内。未来,我们严格的风控标准依然会保持不变,不好的项目不上,这也是对您和平台的一个负责任的态度。将来备案成功之后,我们会积极与更多的优质资产开展合作,目前的话,建议您开通自动投标功能,尽可能地避免资金站岗。
2、平常有哪些风控措施?
我们在设计风控措施的时候,主要的目的就是控制风险、提高借款人的违约成本。具体操作中风控措施一般涵盖以下几点:签署借款合同等法律文本;如有抵押类的项目则需办理抵押质押登记;收执要件;监控销售回款;监控客户资金的使用情况;贷后资产每天查档;贷后每月走访,了解客户最新经营情况;定期电话回访等等。根据项目的具体情况,综合运用多种风控措施,做到贷前严格按风控条件落实,贷后跟踪反馈,严密把控。
3、现在的标的一般都是经营贷、信用贷,为什么不做抵押贷,你们的风控是怎么筛选项目的?
其实我们平台早期就是以抵押贷为主,尤其是深圳本区域的房抵贷,但是呢,自从国家监管部门的限额政策出台之后,首先个人20万企业100万的额度对于深圳这一类大城市来讲已经不太可能去介入房抵贷的领域了,后期监管部门也禁止P2P进入房贷相关领域,所以我们在17年下半年已停止了这一类型的项目。我们的风控团队从多维度审核筛选项目,企业作为借款主体的话,在前期进行严格的资料审查和尽调考察,包括借款主体资格审查、关联方审查、资产负债、不良信息、还款来源等等,贷中的话,落实各项风控措施,监控资金用途,贷后严密监督,包括贷后回访、贷后相关信息查询,并定期上门走访,虽然不再做房产类抵押贷,但目前的项目均在风险可控范围内。
4、如果平台借款人出现逾期,甚至“老赖”,平台会怎么处理?
目前平台还是比较良性运作的,出现的逾期期限也都在30天以内,且逾期率远低于业内平均水准。我们平台目前出现逾期的情况有几种,第一种,借款人当天还款了,银行到账延迟导致逾期1到2天的情况;还有一种是的确还不上款,我们会在还款当天就协同担保方与借款人沟通,及时上门走访,必要时将采取法律途径。由于对借款人的资产、经济情况了解得比较清楚,我们的逾期期限一般都是在30天以内,能够催收还款。近期,深圳市互联网金融协会牵头,协助平台追讨恶意逃废债,我们也会把恶意欠款,老赖的信息反馈给协会,纳入央行征信系统和“信用中国”数据库,督促所有借款人积极履行还款义务。
5、项目信披里借款人的资料马赛克的内容太多,会不会是同一家公司或者同一个借款人?
基于国家政策,一方面平台要尽可能做到信息透明,另一方面法律法规也要求保护用户隐私,所以我们按照法律规定以及公安部等保三级要求不得不进行脱敏处理。但其实,平台全面上线了华兴银行存管系统之后,银行存管系统就已经对每一个借款个人和企业主体分别做了20万和100万的限制,譬如一个企业在我们这里借了100万,想再借款,即使我们通过了,银行后台也不能通过,所以您完全不必担心这个问题。
6、万一借款人亡故或者借款企业倒闭,出借人的钱还能要回吗?
平台在筛选项目时,做到严密把控,在贷款前就尽最大的努力地把风险降到最低,例如配偶签字,提供担保人担保等。对于您说的万一借款人亡故或借款企业倒闭这样的情况,属于极端个别情况,但由于有配偶签字、担保方、企业的资产,所以并不代表款项追不回来。我们会优先敦促担保方垫付偿还,必要时采用合法途径申请法院处理借款人或者企业的资产,到目前为止还没有出现担保方拒绝履行担保义务的情况。
