近日，为进一步加强信用信息共享，充分发挥信用信息应用价值，加大对守信主体的融资支持力度，提高金融服务实体经济质效，国家发改委、银保监会联合印发了《关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》。
其中，《通知》提出，“鼓励金融机构以提升风险管理能力为立足点，减少对抵质押担保的过度依赖，逐步提高中小微企业贷款中信用贷款的占比。鼓励金融机构对信用良好、正常经营的中小微企业创新续贷方式，切实降低企业贷款周转成本。”
小微企业的融资困境
数据显示，中国小微企业最终产品和服务价值占GDP的比例约60%、纳税占税收总额的比例约50%。截至2018年末，我国小微企业法人贷款余额26万亿元，占全部企业贷款的32.1%。对比我国小微企业对整体经济的贡献情况，金融机构对小微企业融资的支持力度有较大差距。
从服务小微企业融资方向来看，国美金融相关负责人表示，金融企业在从事小微企业融资业务，国内与国外处于不同情况，特别是在风控方面。国内金融企业服务长尾用户时，面临很大一部分是“征信白户”或无征信基础信息，在更好地评估小微企业的信用水平时，行业中存在风控效果与耗费成本的“跷跷板”关系。
且小微企业融资需求具有“短、小、频、急”的特点。有行业报告曾指出，2016年我国不同规模的企业贷款结构具有明显差异，中小微企业的抵押贷款比例要明显高于大型企业。而现实的情况是，中小企业本就缺乏固定资产做抵押，但银行贷款却更倾向于向小微企业发放抵押贷款。其背后深层次的原因在于风险评估是按照主体信用来进行的。
国美金融相关负责人认为，“为中小微企业提供融资服务，如果只停留在保理业务，对于中小微企业而言是不解渴的，金融机构依据过往数据，在大数据风控基础上，完全可以做保理的前身-订单贷。”
以信用贷为主，服务有资金需求的小微企业
2015年6月，国美金融以供应链金融作为最早的发力点。依托国美强大的生态圈，国美金融旗下供应链金融业务类型涵盖了商业保理、融资租赁、信用贷款、票据贴现、仓单融资等，根据业务类型衍生出三大类产品模型，即账云贷、货云贷及信云贷。
“国美金融在开展供应链金融业务之初，以保理业务为主，目前，国美金融更多是依托大数据风控能力，通过主动授信的信用贷，服务有资金需求的小微企业”，国美金融相关负责人说道。
“相较于传统的商业银行，国美金融的优势是有着自身的闭合生态圈”，国美金融相关负责人说道。国美金融依托零售业巨头国美深耕零售领域30余年,服务了1.8个亿会员，合作供应商1万多家;2016年8月,国美金融还全面接入人行征信系统;广泛与外部合规征信机构合作。
基于大数据、云计算等新技术，国美金融供应链金融业务采用流程全线上操作，与核心企业实现系统对接，做到销售、应付、库存、合同等经营性数据在平台上实时推送，对于链上中小企业的经营状况有了充分了解，国美金融便可以做到主动分析、主动授信，很好地解决小微企业因抵押物、信用不足等难以获得资金的困境。
例如，国美金融在服务物流企业时，与核心企业ERP系统实现对接，在确认物流企业妥投后，国美金融便可对物流企业开展保理和授信业务，提高物流企业的资金效率。
据了解，截至2018年6月，国美金融供应链金融已为近5000个中小微企业提供企业融资服务，而在国美金融的风控评分卡中的A级企业用户，并非完全为大体量机构，更多为中小微企业。
