从3月1号开始，我国延续多年的浮动利率房贷正式成为历史。
根据人民银行在2019年底发布的30号公告，要求推动我国存量贷款转为LPR计价，原则上应于2020年8月31日前完成。
具体还款模式，所有人只有一次的选择机会。
来源：中国人民银行网站
据官方统计，2019年四季度末个人住房贷款余额30.07万亿元，同比增长16.7%。
也就是说，这30万亿的存量房贷，即将迎来计价方式的巨变。
每次我写了一大堆，很多读者还是看不懂，只想简单粗暴问我，作为已购房者，房贷挂钩LPR改革后，我的月供到底是变多还是变少?
今天就简单粗暴回答一下。
注意!你的房贷3月即将生变
新一批LPR的启动时间，就在3月1日。
从3月开始，将会有一道选择题，摆在全国购房者、全国正在还房贷的人面前。
这道选择题，关系到每个人的钱包。机会只有一次，如果答对了，每年起码能省上万元。
这道选择题就是：
房贷合同到底选择“固定利率”or “LPR加点”?
先说我心中的答案：
复利姐建议：房贷利率要选LPR定价!
这个结论的前提是：LPR 利率改革下，市场整体贷款利率是下行的。
2月20日，新一期LPR报价出炉。1年期贷款市场报价利率(LPR)为4.05%，较上一次下降10个基点;5年期以上LPR为4.75%，较上一次下降5个基点。
戳：央行又又“降息”了，百万房贷者喜大普奔!但也宣告2020年楼市并不乐观!
当我们讨论到“房贷”，一般挂钩5年期以上贷款利率，所以瞄准5年期贷款利率就可以了。(目前为4.75%，比目前基准4.9%还要低哦!)
在3月以后，所有存量房贷的用户，都可以选择“LPR加减点”方案有更大机会享受中国利率下行的红利。
2月27日，在国务院联防联控机制新闻发布会上，中国人民银行副行长刘国强也说了，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。
复利姐认为，言下之意很明显，LPR改革下，利率下行将是长时间事件，所以各位不要趋势对着干，现在是抓紧机会为你的贷款/房贷省钱的好时候啦。
虽然短期内省了不多少钱，但是细水长流，房贷这种长达二三十年的贷款，起码能为你省下一线城市里的一两个厕所。
具体省多少，我们来做一个对比就知道了。
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假如小明首付3成向银行按揭贷款200万购房(商贷，30年为例)，
原合同约定的利率是：基准利率打9折。
按当前的基准利率是4.9%，那么小明的最近的贷款利率是4.41%。
如果选择了固定利率，那么小明以后的利率水平就固定为4.41%，在选择等额本息还款前提下，月供10027元，共要还的利息一共160万元。
这个时候，银行打电话来了，问小明同学，现在摆在你面前有2个选择：
从3月1号开始，你的房贷执行利率要改变了，现在你可以选择固定利率，或者是新的LPR+加点方式，你怎么选?
很多人听了可能是一头雾水。。。。。这到底几个意思?
其实这就是一个房贷利率转变的话题。
根据现行规定：
3月1起，银行会与购房者协商决定一个利率重定价日和重定价周期。在每个重定价日，购房者的房贷利率水平由最近一个月相应期限LPR与固定加点数值重新计算确定。
如果小明选择了LPR定价的方式，那么2020年后 小明的房贷利息是少了 还是多了呢?
按照现在的LPR4.8%(2019年12月LPR定价)，我们可以计算出小明房贷的固定加点值为：4.41% - 4.8%=-0.39%(点差)
以后执行的新房贷利率就是：
房贷利率=LPR-0.39%那也是4.41%没变呀!!!
是的，2020年没有变，但由于LPR是下行的，明年就可能看出利息的变化了。
那么，那些打8折，甚至7折的存量房贷用户，怎么计算呢?
那些上浮1.1倍、1.2倍甚至1.5倍的存量房贷用户，又怎么计算呢?
懒得算的，大家可以直接对照下表算出2020年后按LPR定价执行的房贷利率：
比如小明的房贷，在2020年执行LPR定价(4.8%)后，利息总额还是160万，看起来没有什么变化。
但要注意，每次调整都要看年末12月的LPR定价。
按现在LPR是下行的趋势，2020年末LPR很可能比4.75%还要低。
所以长期看，购房者是选择LPR+加点的利率方式，更利于我们省钱。
假设新执行利率为：4.75%-0.39%=4.36%，就比原4.41%低了。
复利姐有个银行在贷款放款一线的工作人员跟我说过，
展望以后，固定利率换成LPR，是房奴“解套”的最好机会。
因为，负利率时代已经悄悄到来，起码目前我就进入了低利率时代，LPR的方式，可以让房奴少还房贷。
复利姐认为，解套说不上，但是持房成本肯定是降低了。
央行之所以给出这种选择机会，主要是担心在进入低利率时代之后，借款人会弃房而去，引发系统性风险，造成经济危机。
来源：图虫
关于负利率的解读，大家可以回戳复利姐的这些文章学习：
负利率渐行渐近!央行8000亿降准，你的理财怎么办?
负利率，一件让人细思恐极的事情
借1万还9950元!全球负利率真的来了，更让人细思恐极的是……
所以你看懂了么?存量房贷的利率转变，你会坚守固定利率，还是LPR加点?
来源：复利投资(fulitouzi21) 作者：江佩霞
