老朱把“林下参”这个陌生东西展示在我们面前的时候，他的眼睛望向的是远方的白山黑水。
他的记忆回到了2005年，分林到户政策是那一年开始落到了他家乡里。150亩林地是政策给他家四口人的惠及，也成为了他家日后梦想的起点。十来年过去了，那个不经世事的少年如今已变成了一个精心耕作“林下参”的中年大叔，家里种植“林下参”的林地从150亩变成了1400亩。而这1400亩“林下参”，就是老朱全家的明天。
现在的老朱已经拥有了两间店铺，每天天没亮他就会来到他的铺面。他的店铺位于东北地区最大的参茸城的交易市场，这里每天都有大量的林下参交易产生。旺季时，早上五点车辆就已从参茸城的大门外一直排列到了交易大厅的门口，一天大概会有五千多人来这边进行交易。当然，现在由于淡季人比较少，开市时间推迟到了6点半。
当从这里交易的“林下参”跨过山海关，一路南下2000多公里出现在杭州胡庆余堂的展柜的时候，标签上的售价显示的是136万/公斤，显然这只是万分之一的上品。
“林下参”是什么？是大自然馈赠的财富。但由于多年来的过度采挖，野山参已面临绝迹。2003年国家标准委农轻函（2003）88号文指出，要从根本上保护和繁衍野山参物种，自然生长的“林下参”也被划入了保护的范畴里。
既然林下参如此珍贵，那么依靠“林下参”来造富是不是一件特别容易的事？
但事实上并没有“想象中那么美好”。提到这茬，老朱就会忍不住向你大倒苦水，称林下参可“不好养活”：它需要在深山密林的自然环境里生长个十五年以上，而且存活率不足5%。这5%其中还包括有一些折须、断腿、品相不好的，都达不到商品参的要求。
但这些都不是困扰老朱的最大难题，他最大的难题是“资金”：“选地种植，都需要一些人工。从第二年开始，我们需要设栅栏，防鼠防一些野生小动物来搞破坏。到三四年以后，我们需要请人来看护，因为怕被别人偷盗了。所以这个种植的过程都需要钱，但要知道种植的七八年以后，等人参开始产籽了，才能陆续回流一部分资金。在此之前，我们的资金都非常地紧张。”
事实上，不仅是老朱所种的“林下参”品类，包括鹿茸，蛤蟆油，辽五味等多种中药材对于源头生产农户，都在面临着会陷入这样一个缺乏资金的经营怪圈里：由于缺乏资金，中药材生产者大多选择较为粗放的生产方式——重产量轻质量现象较为普遍。从而导致中药材品质下降和中药价格的急剧下降。而当生产者的积极性被大量消耗后，会愈发地求重产量不求质量。最终造成的结局是，土地资源减少、生态环境恶化，部分野生中药材资源流失、枯竭，中药材供应短缺的问题日益突出。同时也限制了中药农业面积的扩大、中药工业生产企业规模的发展及中药商业的流通。
这样的问题已经引起了国家层面的重视。近日，国家中医药管理局与国务院扶贫办、工业和信息化部、农业部、中国农业发展银行联合发布了《中药材产业扶贫行动计划（2017—2020年）》，提出在贫困地区实施中药材产业扶贫行动，要将中药材产业发展与精准脱贫链接起来。开展道地药材、中药材商品规格等级、示范基地建设等标准规范的制定；在贫困地区建立中药材产地电子交易中心，拓展中药材电商营销渠道；在中药材主产区建设一批中药材种植信息监测站，逐步构建贫困地区中药材种植溯源体系等引导中药材产业精准扶贫的具体措施。
（图为中国东北参茸城交易大厅交易买卖场景）
（二）
虽已有国家政策关注，但政策的关注到落地，这需要一个软着陆的过程。目前眼前的资金问题如何快速解决，依然是摆在千万个“老朱”面前的难题——如政府对种植户补贴都是以“先贴后补”原则执行，无法及时令种植户满足资金需求。
在这种背景之下，钱保姆应运而生，成为国内首家专注中药材供应链金融垂直领域的互金机构。
大健康供应链业务都是以核心企业上下游供销关系而产生的应收账款为前提。
钱保姆对此的做法和其他领域的供应链金融一样：核心企业基于下游企业需求，向上游企业采购相应的材料生产加工，双方签订材料采购合同并约定付款期限。出于对上游供货商资信及流动资金需求的了解，核心企业向钱保姆推荐小微涉农企业发布融资项目，并同意就其推荐用户在平台借款产生的本金和利息承担连带担保责任。同时引入第三方担保公司，对该笔融资业务提供担保服务，担保公司承诺在借款企业无力偿还借款时先行代偿本息，并收取一定的服务费用，起到降低投资人风险的作用。应收账款到期后，核心企业如期付款，借款企业还款给平台投资人，至此一笔供应链中的应收账款融资业务完成。
以江西英孚健康管理有限公司为例，公司与供应商达成采购意向并签订供销合同后，供应商基于流动资金的考虑，将应收账款的权益转让给钱保姆进行融资。江西英孚健康管理有限公司根据自身信用状况，加之第三方担保公司，共同为上游中药材供应商进行担保。钱保姆则给予上游中药材供应商对应额度的信用贷款，从而盘活融资方的资金流，规避采购风险，极大地提高了项目的安全性，使得平台用户投资本金得到保障。这即解决了银行等传统金融机构无法解决的中小微企业融资问题，又充分发挥了平台推动产业优化升级的关键作用。
（三）
从更大维度来看，钱保姆不仅是中药供应链金融的重要一环，更是一个促进我国中药材行业健康发展的一个典型企业。
对中药材上游供应商而言，钱保姆帮其盘活了现金流：与传统融资模式不同的是，上游供应商不再承受较高的融资成本，且在手续、时间上都更加高效及时、保证了资金高效运转。从而实现中药材产业为贫困地区造血，解决农民创收问题，帮助农民脱贫致富。
同时，钱保姆通过产融结合模式，带动中药道地药材发展“三化”标准：种植栽培标准化、质量标准化、加工规范化，帮助中药农户及小微涉农企业建立起一套更科学、标准化的生产加工流程，从而实现保护中药行业质量和市场价格，保障中药农户收入和盈利，从而促进中药行业的健康发展。
而钱保姆自身，通过深耕农业领域、发展普惠金融，不但可以解决农户融资难的问题，还获取许多优质资产，享受农业发展的政策红利。
同时，对于农业供应链金融中存在的风险，钱保姆可以依托现场风控审核人员，积累农户的信息，获取优质的借贷资源，增加涉农风险可控性。
（四）
“这是一个未被发掘的巨大市场。”在提及为何会率先“抢滩”中药材供应链金融时，钱保姆给出了第一答案。
首先从国家层面公布的数据来看，国务院早在2013年9月时发布《关于促进健康服务业发展的若干意见》中便预测，到2020年时，健康服务业总规模或将达到8万亿元以上。再者是民间研究机构做出的预测，《2016-2021年中国大健康产业市场运营暨产业发展趋势研究报告》预测：2017年目前的市值是4.9万亿，而到2021年大概就是12.9万亿，大概会有2.6倍的增长。如果按年来计算，每年会增长27.26%。
除了面对广阔的市场，相比其他平台，钱保姆也具有着“抢滩”该市场得天独厚的优势。
据公开资料显示，钱保姆的股东中，除了具有较强的金融背景和行业实力的五松资产以外，还有在中草药行业深耕多年的辽宁森森。辽宁森森是修正健康饮品股份有限公司最大的参茸供货商和线下销量渠道合作方。据了解，除了资金注入，未来辽宁森森还将推进各大知名药企供应商与钱保姆合作，助力布局钱保姆“金融+生活”在大健康板块的发展。
（五）
在这样的步步布局之下，目前钱保姆已在东北地区中草药行业摸索出了一套行之有效的办法。
据透露，其下一步将从东北地区出发，将业务逐渐扩展至全国，以保护各地中药材的生长、发育和繁衍，同时保障全国各地中药农户都能高效、方便地借款，更好地践行普惠金融之路。
而钱保姆除了布局中药产业以外，未来还将会深入食补等大健康相关领域。“中药因为药食同源的基础和临床功效，具有很大市场潜力和开发空间，随着回归自然思潮影响，市场需求还会不断增长。中药除了治疗药品，还可以开发保健品、食品、饮料、化妆品等等，将会带来更大经济和社会效益，因此我们钱保姆大健康战略发展，未来还会不断深入各个生活领域”。
此外，钱保姆还将着重加强中药产业信用担保体系建设，加快个人以及中小企业的信用体系的建设，考虑将普惠金融纳入到央行的征信系统中，扩大征信系统的在健康领域的征信范围，结合互联网金融大数据的特点建立大型网络信用数据库，通过严格的信用风险审核，确定健康领域筹资者的风险水平，了解其的偿债能力，有利于融资平台以及投资者进行风险判断，降低投资风险，同时降低银行和中药企业之间信息不对称程度，分散银行信贷风险。
在中药材这个垂直领域的金融行业里，钱保姆走得最早最快。但目前来看，它为中草药产业开出的不仅是一剂简单的“金融药方”，而是帮其打开了一个全新的“大门”。
